来源：中国经济网 作者：佚名 发布时间：2011年12月31日
中国经济网编者按：今年，我国银行业取得了令人瞩目的成绩，也经受住了国际金融危机的考验，这里面有很大程度要归功于有效监管。一年来，监管机构不断完善审慎监管框架，坚持将宏观审慎监管与微观审慎监管有机结合，提高我国金融监管针对性、有效性，增强金融业稳定性,更重要的还是维护了广大金融消费者的权益、有力配合了国家宏观调控的落实。
信贷调控
央行六次上调存款准备金率，三次上调存贷款基准利率，年底又适时下调存款准备金率，各银行业金融机构积极传导灵活稳健货币政策，保持合理信贷投放力度和节奏，信贷投向持续优化，有效支持了经济平稳较快增长。
央行分别于1月20日、2月24日、3月25日、4月21日、5月18日和6月20日6次上调存款类金融机构人民币存款准备金率各0.5个百分点，同时实施差别准备金动态调整，大型金融机构存款准备金率达到21.5%，创历史新高；于2月9日、4月6日和7月7日三次上调金融机构人民币存贷款基准利率，其中，1年期存款基准利率由2.75%提高到3.50%，累计上调0.75个百分点，1年期贷款基准利率由5.81%提高到6.56%，累计上调0.75个百分点。12月5日，三年来首次下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。
根据《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，各银行业金融机构积极传导灵活稳健货币政策，保持合理信贷投放力度和节奏，信贷投向持续优化，有效支持了经济平稳较快增长。截至三季度末，全部金融机构本外币贷款余额57.54万亿元，新增6.49万亿元，同比增长16.7%，各季增量分别为2.54万亿元、1.06万亿元、2.89万亿元。
风险防范
原银监会主席刘明康在银监会系统2011年新入会人员初任培训班上的讲话中指出，同时强化事前监管与持续监管，禁止银政、银信(农村信用社)、银信(信托)、银担之间的不当合作，提高风险监管有效性是监管实践主要做的方面之一。
从今年的1月20日发布《中国银监会关于进一步规范银信理财合作业务的通知》(银监发〔2011〕7号)起，银监会针对地方平台贷款清理、理财产品销售、银担业务、防范影子银行和民间融资相关风险等做出了一系列的监管安排。这其中，地方政府性债务风险和房地产贷款风险是最被关注的焦点。
4月2日，中国银监会发布《关于切实做好2011年地方政府融资平台贷款风险监管工作的通知》，督促银行业金融机构进一步贯彻落实《国务院关于加强地方政府融资平台工作管理有关问题的通知》等政策要求，按照“逐包打开、逐笔核对、重新评估、整改保全”十六字方针，以降旧控新为目标，做好地方政府融资平台贷款风险监管工作。经过多方共同努力，目前，地方融资平台贷款的清理规范工作取得阶段性成果。
而今年下半年，一直咬住平台贷风险不放的国外机构，将唱空的目标转向了中资银行的房地产贷款风险。银监会的数据显示，我国银行体系房地产信贷资产占比相对较低，截至2011年8月末，银行业金融机构房地产贷款(包括土地储备贷款、开发贷款和个人住房按揭贷款)余额为10.4万亿元，占各项贷款的比重为19.8%。刘明康表示，到目前为止，包括农村信用机构在内的银行业金融机构房地产贷款的不良率仍低于2%，不少地区继续呈下降趋势，表明我国房地产贷款总体风险可控。另外，最新的压力测试结果也印证了上述结论。
公司治理
金融危机爆发以来，国际上公认的一个重要教训就是银行业监管机构往往在强化资本充足率要求的同时，忽略了宏观审慎监管能力和框架的建设。对此，银监会历来高度重视，在过去几年的实践中，始终坚持充分履行防范单体机构金融风险和系统性金融风险的双重职责，加快对宏观审慎监管方法的研究和实施。
今年初，银监会上报国务院并获批复的杠杆率、流动性、资本充足率、拨贷比四项监管新工具。5月3日,又具体发布《中国银行业实施新监管标准指导意见》,在新标准要求正常条件下，系统重要性银行的资本充足率和核心资本充足率分别不低于11.5%、10%,非系统重要性银行分别不低于10.5%、8.5%,日均存贷比不得高于75%。
截止目前，《商业银行杠杆率管理办法》业已发布，明年1月1日起开始实施。《商业银行资本管理办法》、《商业银行流动性风险管理办法(试行)》正在公开征求意见中。
另外，3月25日发布了《金融资产管理公司并表监管指引(试行)》文件，进一步完善并表监管制度，积极开展系统重要性银行并表管理的现场检查和非现场监管工作，探索构建系统重要性银行的监管政策框架。
支持小微贷款
今年，中国银监会连续发文，推动商业银行加大对小微企业金融服务力度，小微企业贷款连续三年实现两个“不低于”的目标。
为进一步深入贯彻落实党中央、国务院有关战略部署，2011年5月25日，中国银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(又称“银十条”)，涉及小微企业金融服务机构准入、贷款监管指标差异化、专营机构建设等多个方面，明确提出优先支持符合条件的商业银行发行专项用于小企业贷款的金融债。为贯彻落实10月13日国务院常务会议提出的有关支持小型和微型企业发展的金融、财税政策等9项措施，10月24日，中国银监会出台《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，明确提出重点加大对单户授信金额500万元以下微型企业的信贷支持力度，并在机构准入、专项金融债、贷款风险权重、不良贷款容忍度、贷款收费等方面对小微企业金融服务提出了具体的差别化监管和激励政策。
银行业金融机构积极贯彻落实宏观政策部署和监管要求，加大小微企业信贷产品服务创新，截至2011年9月末，全国小微企业贷款余额达14.8万亿元，占银行业金融机构全部贷款余额的27.9%，较去年同期增长24.3%，比全部贷款平均增速高8.4个百分点，连续三年实现“两个不低于”目标。
跨境贸易人民币结算全面铺开
六部委发布《关于扩大跨境贸易人民币结算地区的通知》，将跨境贸易人民币结算境内地域范围扩大至全国，支持香港成为离岸人民币业务中心。
2011年8月，人民银行、财政部、商务部、海关总署、税务总局和银监会六部委发布《关于扩大跨境贸易人民币结算地区的通知》，明确河北、山西、安徽、江西、河南、湖南、贵州、陕西、甘肃、青海和宁夏的企业可以开展跨境贸易人民币结算；吉林省、黑龙江省、西藏自治区、新疆维吾尔自治区的企业开展出口货物贸易人民币结算的境外地域范围，从毗邻国家扩展到境外所有国家和地区。至此，跨境贸易人民币结算境内地域范围扩大至全国。10月13日，商务部发布《关于跨境人民币直接投资有关问题的通知》，中国人民银行发布《外商直接投资人民币结算业务管理办法》，允许境外投资者以人民币来华投资。进一步促进了跨境人民币结算业务的开展。截至2011年9月末，境内代理银行为境外参加银行共开立1149个人民币同业往来账户，账户余额2025.2亿元，户均余额1.76亿元；境外企业在境内共开立人民币结算账户3734个，账户余额867.7亿元，户均余额2324万元。2011年前三个季度，银行累计办理跨境贸易人民币结算业务1.54万亿元，同比增长6.9倍。
香港作为内地最大的外来直接投资者和内地企业对外直接投资的窗口和桥梁，进一步发展成为跨境人民币结算的重要平台。2011年3月5日，十一届全国人大四次会议公布的“十二五”规划纲要草案指出，支持香港发展成为离岸人民币业务中心和国际资产管理中心。2011年前三个季度，经香港银行处理的人民币贸易结算交易金额超过1.3万亿元人民币，占内地人民币贸易结算总额的八成以上。香港作为离岸人民币业务中心已开始成形。
配合房地产调控
积极配合中央房地产调控政策，综合运用多种金融手段和措施支持保障性安居工程建设，促进房地产金融产业规范健康发展。
2011年2月12日，中国银监会印发《信托公司净资本计算标准有关事项的通知》，对信托公司净资本、风险资本计算标准和监管指标做出明确规定，加强对信托公司和房地产信托产品的监管，引导房地产信托市场理性、有序发展。8月4日，为贯彻落实《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》精神，中国人民银行、中国银监会联合印发《关于认真做好公共租赁住房等保障性安居工程金融服务工作的通知》，明确和重申公共租赁住房等保障性安居工程信贷支持政策，要求银行业金融机构在加强管理、防范风险的基础上，加大对保障性安居工程建设的信贷支持。截至三季度末，我国房地产贷款增速继续回落，保障房开发贷款增量占比大幅提升，主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社、外资银行的人民币保障性住房开发贷款余额为2808亿元，前三季度累计增加1150亿元，占到同期房地产开发贷款增量的52.3%，比上半年高出了9个百分点。
银行业金融机构继续贯彻落实差别化住房信贷政策，通过调整房贷利率、选择性发放多套房贷款、制定贷款投向政策等措施，引导金融资金更多支持保障和改善民生需求，为促进房价合理回归，加快保障性住房和普通商品住房建设、促进房地产市场健康发展等方面做出积极贡献。
保护消费者权益
贯彻执行三部委通知要求，积极履行社会责任，免除部分服务收费，切实保障金融消费者享有良好基础金融服务的权益。
2011年3月，中国银监会、中国人民银行、国家发展改革委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，自今年7月1日起免除人民币个人账户的十一类三十四项服务收费。7月12日，银监会召开银行业金融机构服务及收费情况通气会，就银行业金融机构贯彻落实《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》情况、银行服务项目总体情况、服务收费方面存在的主要问题、改进服务和履行社会责任以及舆论监督等方面进行了通报说明。同时首次向社会公布银行服务项目总计1076项，其中个人业务服务项目总计276项，个人有偿服务项目196项，个人免费服务项目为80项，占比29%。7月22日,中国银行业协会发布《关于在服务收费方面给消费者以充分知情选择权的自律要求》，从七个方面对会员银行在服务收费方面给消费者以充分知情选择权工作做出了自律规定。全行业积极履行社会责任，通过各项措施切实保障金融消费者享有良好基础金融服务的权益。8月3日，中国银行业协会再紧急下发《关于严格自律、坚决贯彻落实监管部门“免除34项服务收费及人民币个人账户密码挂失费”要求的紧急通知》，进一步强化行业自律，规范服务定价行为，促进银行业中间业务健康发展。