2020年8月，赣州市获批建设全国第三批普惠金融改革试验区，为全市普惠金融发展搭建了更广阔的实践平台。作为地方金融主力军与中小农村金融机构的代表，全市农商银行系统积极响应改革部署，坚守支农支小市场定位，全面深度融入普惠金融改革实践。
近四年来，该系统以约占全市25%的信贷资金来源，发放了全市50%的普惠涉农贷款、35%的普惠小微贷款及超70%的创业担保贷款，走出了一条特色鲜明、实效突出的普惠金融发展道路。
强化顶层设计，构建长效发展机制。组织机制上，全市各农商银行将普惠金融纳入长期发展战略，设立普惠金融事业部等专职部门，明确职责、目标与实施路径。统筹机制层面，围绕优化组织体系、提升发展质效、提高服务效率、优化服务环境、强化组织保障等维度，制定《普惠金融发展工作规划》及配套《实施细则》。考核机制方面，单列普惠涉农与普惠小微贷款计划，强化对单户1000万元以下贷款的专项考核，出台尽职免责办法，合理提升普惠贷款不良容忍度，引导新增贷款重点向支农支小等普惠领域倾斜，为推动普惠金融改革“施工图”转化为“实景图”提供制度支撑。
深化产品创新，精准对接多元需求。聚焦乡村振兴，推出“农业产业振兴信贷通”“百福农权贷”“农村两权抵押贷”“碳汇贷”等产品，有力支持农户、新型农业经营主体及涉农企业发展壮大；助力小微企业，紧扣中小微企业融资需求特点，创新“供应链贷”“普惠快担”“应收账款质押贷”“收费权抵押贷”等产品，有效破解抵押不足引发的融资难题；服务民生保障，秉持“服务为本，民生为重”理念，推出支持城镇困难参保人员缴纳养老保险的“助保贷”、满足农村进城人员资金需求的“新市民贷”及支持退役军人创业的“退役军人贷”等，延伸金融服务链条。
推动数字转型，提升金融服务效能。线上依托全市农商银行普惠金融大数据系统，整合内外数据资源，实现客户精准画像；推广“扫码贷”等线上金融服务产品，让客户既能线上自助申贷，又能非接触办贷。聚焦群众日常消费等生活场景，在商超、餐饮店、便利店等小额高频支付场所，布设便利、安全、快捷的扫码支付设施，打造“智惠”服务新模式。线下连续多年开展以贷款扩面为主的“乡村振兴整村授信”“支小支微普惠授信和金融服务万里行”等行动，通过“线下信息采集+背靠背评议+数据风控模型”的服务路径，进村组入农户、进市场访商户、进园区问企业、赴外地联乡亲，架起一座座与客户无缝对接的“金桥”。
加强多方协同，共建普惠金融生态。按照“党委主导、支部主办、党员参与”的机制，密切对接地方基层党组织，已与2300多个基层党组织开展党建共建，实现资源共享、服务共抓、互促共进。联合乡镇党委、村“两委”，通过竞争性选拔选派优秀客户经理，组建村级金融辅导员队伍，推动金融服务深度嵌入基层治理体系。携手担保公司，遵循风险共担原则试点“整村担保”融资模式，既扩大信贷投放规模，又切实降低客户融资成本。联动宣传部门与基层组织，开展诚实守信主题宣讲及文明信用农户（商户）评选活动，积极倡导并营造诚实守信的文明新风尚。
全市农商银行在普惠金融发展工作中提供的贴心、暖心服务，不仅顺应了市场竞争形势，回应了广大群众的期待，取得了显著成效，也为中小农村金融机构发展普惠金融提供了有益的启示与思考。
一是打破信息壁垒，为精准服务把好方向。中小农金机构的服务对象是千家万户的“长尾客户”，这类客户分布广泛且分散，信息不对称、不透明是其获取普惠金融服务的一大障碍。然而，这些客户在农业农村、社保、民政、司法等政府职能部门留存有海量信息数据。全市农商银行在开发数字服务系统的过程中，通过强化不同界别与部门间的沟通协作，打破部门数据壁垒，实现了跨层级、跨地域、跨部门、跨系统、跨业务的数据共享与联动协同，为普惠金融发展提供了重要参考，发挥了关键作用。
二是产品因企而异，为不同客户量身定制。中小农金机构普惠金融的服务对象覆盖千家万户，对接行业涉及千行百业，不同客户、不同行业有着差异化的服务需求。特别是在当前行业“内卷”加剧的形势下，客户对产品拥有了更多选择空间。唯有推出最贴近客户需求的产品，才能赢得市场青睐。全市农商银行正是顺应了客户多元化、多样化的需求变化，坚持以客户为中心、以市场为导向，秉持“不卷价格，要卷服务”的理念，因地制宜、因企而异，创新推出新产品，真正打造了一批“总有一款适合您”的产品矩阵，确保在推动普惠金融业务发展的同时，自身也实现了商业可持续发展。
三是营销人机协同，切实为基层员工减负。中小农金机构的客群具有面广分散的特点，这使得客户经理的管贷压力相对较大，也因此培育了他们走村串户的“背包银行”精神。然而，在信息技术已深度融入人们日常生产生活的数字时代，面对体量大、分布广且信息不透明的客群，如果中小农金机构在发展普惠金融时仍单纯依赖“铁脚板”的方式对接客户，只能取得事倍功半的效果。基于这一情况，全市农商银行在普惠金融实践中，无论是开发普惠金融大数据系统、推出“扫码贷”模式，还是研发线上产品，都依托数据开展工作，让“背包银行”在数字技术的赋能下插上“腾飞的翅膀”。因此，面对“无科技不金融”的发展新赛道，中小农金机构更需加快数字化转型步伐，在客户对接方面推动从“人海战术”向“人机协同”转变；在客户分析方面，推动从“经验判断”向“数字驱动”转化，让普惠服务更加便捷、更具效率。
四是追责宽严相济，为守正创新厚植沃土。金融与风险相伴相生，尤其是涉农及中小微企业客户，受自身条件限制，贷款风险相对更高。但对客户经理而言，出现风险并不等同于履职失责。作为以支农支小为市场定位的中小农村金融机构，在对风险贷款追责时，关键在于区分风险成因，判断客户经理是否已履职尽责。基于此，赣州全市农商银行秉持“尽职免责、失职追责”原则，出台客户经理尽职免责相关制度，明确免责与追责边界：对道德风险、操作失误等主观因素引发的风险予以严惩，对市场波动、企业经营不善等客观因素导致的风险予以宽容，让客户经理在推动普惠金融发展过程中，既能放开手脚大胆作为，又能心存敬畏坚守底线。
五是服务多方协同，为市场生态保驾护航。发展普惠金融，既是一项金融业务，更是一项关乎千家万户的基层治理工程，绝非金融行业“独角戏”所能完成，而需社会各方联动的“大合唱”。基于这一认识，全市农商银行在普惠金融发展工作中，牢固树立系统思维，主动加强与地方党政及相关职能部门的对接联系，积极争取支持，形成了共推普惠金融的强大合力。为此，作为地方性金融机构，中小农金机构应充分发挥与地方联系更为紧密的优势，打破部门壁垒，主动加强横向协作，建立多方合作机制，在实现资源互补共享的基础上协同发力，为普惠金融的可持续发展营造更优的市场竞争环境与金融生态环境。
