来源：赣金网 作者：寻乌农商银行 发布时间：2025年11月18日
本站讯 近期，国家金融监督管理总局密集发布新政，并多次在重要会议上发出警示，直指银行业金融机构存在的“内卷式”竞争问题。一场旨在引导行业从“规模扩张”转向“价值创造”的深刻变革，正在拉开帷幕。
一、银行业“内卷”典型特点和负面影响
银行业内卷主要体现在多方面，业务上，各银行争抢优质客户资源，为揽储、放贷不惜降低门槛、提高利率；服务上，不断升级硬件设施、拓展服务渠道，投入大量成本；人才方面，竞争激烈，高薪挖角普遍；产品创新也陷入同质化比拼，为创新而创新，缺乏独特优势。具体而言存在以下几种典型特点：
存款“价格战”白热化。为争夺存款，银行之间变相抬高利率，推出各种“贴息”、“返现”、变相赠送购物卡等活动，这不仅推高了银行的负债成本，更挤压了向实体经济让利的空间，形成“高息揽储-高息放贷”的恶性循环。
信贷投放“垒大户”、“扎堆”现象。大量银行机构将信贷资源过度集中于少数头部企业、政府平台和房地产领域，对于这些“优质客户”，银行们不惜降低风控标准、提供超低利率，导致“金融资源空转”和潜在的系统性风险积聚，而真正需要资金的中小微企业、科技创新企业，却依然面临“融资难、融资贵”的困境。
金融产品“伪创新”与同质化。为了在存量市场中分一杯羹，各类理财产品、消费信贷产品层出不穷，但底层资产和商业模式大同小，所谓的“创新”更多是营销话术的包装和监管套利，而非真正满足客户需求的差异化服务。
基层员工的“数字枷锁”。基层员工被沉重的绩效指标所绑架，存款、贷款、信用卡、代理业务.......指标层层加码，为了完成任务，“人情营销”、“疲劳轰炸”成为常态，员工身心俱疲，客户体验下降，行业的专业形象受损。
这种“内卷”的本质，是银行业在宏观经济增速换挡、利差收窄、金融脱媒等背景下，对传统增长路径的“路径依赖”，当市场增量见顶，大家只能在存量市场中展开“零和博弈”，最终导致行业整体效能下降和风险上升。“内卷”对银行业整体产生诸多负面影响，它致使银行过度竞争，耗费大量资源用于同质化业务争夺，增加运营成本；还会引发服务质量下降，员工为完成指标忽视客户真实需求。同时，这种不健康竞争抑制创新活力，阻碍行业转型升级，削弱银行业整体应对风险的能力
二、农商银行反“内卷”的必要性
提升自身核心竞争力的需要。在激烈的银行业竞争中，内卷式竞争易使农商银行陷入同质化困境，消耗大量资源却难有实质突破，开展反内卷式竞争，能促使其聚焦特色业务、创新服务模式、优化管理机制，从而打造独特优势，提升风险管理与盈利能力，是提升自身核心竞争力的必由之路。
应市场多元化需求的必然。随着市场多元化发展，客户需求日益多样，农商银行若陷入内卷式竞争，专注同质化业务，将难以满足多元需求。开展反内卷式竞争，能促使其创新产品、优化服务，如针对特色农业、小微企业定制方案，贴合不同客户群体，从而在多元市场中站稳脚跟。
实现可持续发展的关键。实现可持续发展是农商银行应对竞争的长远目标，反内卷式竞争是关键所在，它能避免资源内耗，将精力聚焦于提升服务质量、创新金融产品。通过差异化竞争，精准对接客户需求，拓展新市场、新业务，构建健康生态，为农商银行可持续发展筑牢根基。
维护金融市场健康生态的责任。农商银行作为金融体系重要组成部分，肩负维护金融市场健康生态的责任，开展反内卷式竞争，可避免过度内耗造成的资源错配与市场无序。以合理有序竞争优化资源配置，保障市场活力与稳定，为实体经济提供更优质服务，推动金融市场良性循环发展。
三、农商银行反“内卷”式竞争策略
就银行业整体而言，要积极引导银行业打破内卷，走向一条“差异化定位、特色化发展”的新路。如大型银行应发挥“头雁”作用，在服务国家重大战略、科技金融、绿色金融等领域展现更大担当，利用其资金和风控优势，做好“稳定器”和“引领者”；中小银行必须摒弃“大而全”的梦想，深耕本地，服务社区和“三农”，利用人缘、地缘优势，成为支持地方经济发展的“毛细血管”和“特色精品银行”。
异化市场定位策略。农商银行实施差异化市场定位策略，需立足本土，聚焦农村、城郊等特色区域。深入了解当地居民、中小微企业金融需求特点，定制专属金融产品与服务，如推广适合农户的小额信用贷、契合小微企业的供应链金融，避免与大型银行同质化竞争，实现精准获客与深耕市场。
创新金融产品与服务策略。农商银行创新金融产品与服务可从三方面着手，一是针对农村特色产业推出专属信贷产品，降低融资门槛；二是拓展线上服务渠道，打造便捷金融服务平台，实现业务快速办理；三是提供定制化综合金融服务方案，满足不同客户多样化需求，增强客户粘性。
强化客户关系管理策略。强化客户关系管理是农商银行反内卷竞争的重要策略，要建立详细客户档案，精准把握需求；开展个性化营销活动，增强客户粘性；提供优质高效服务，及时响应客户诉求；定期回访客户，收集反馈改进服务，以贴心管理巩固客户关系，提升竞争力。
优化内部运营管理策略。优化内部运营管理是农商银行反内卷式竞争的关键，要完善业务流程，去除繁琐环节，提升服务效率；加强员工培训，提高专业素养与服务水平。构建合理绩效考核体系，激发员工积极性。同时，强化内部监督，防范操作风险，以高效有序运营增强竞争力。
科技赋能实现降本增效策略。科技支撑保障是农商银行反内卷式竞争的关键，要加大科技投入，搭建高效金融科技平台，运用大数据、人工智能等技术，精准分析客户需求，优化业务流程，提升风控效率，降低运营成本，将员工从繁琐的指标压力中解放出来，转向提供专业的顾问式服务。加强科技人才培养与引进，打造专业团队，以科技赋能业务创新，为反内卷竞争筑牢坚实后盾。
改革考核的“指挥棒策略。监管已明确要求银行完善绩效考核体系，降低短期业务指标的权重，增加服务实体经济、防范风险等长期性、社会性指标的考核，这也将从根源上扭转银行的经营导向。
开展反“内卷式”竞争，绝非一时的权宜之计，而是银行业一场深刻的自我革命，这意味着告别过去那个“躺着赚钱”的黄金时代，步入一个比拼真功夫、硬实力的“炼金时代”。阵痛在所难免，但前景无比光明，当银行不再为存款利率的零点几个百分点而绞尽脑汁，而是为如何更好地服务一个科创企业的成长而潜心钻研时，当基层员工不再为完成指标而焦虑，而是因帮助客户解决了实际问题而获得职业尊荣时，赣州银行业才能真正实现与实体经济的共生共荣，迈向高质量发展的新纪元。