“两通”合璧破难题

　　■开栏的话：

　　“必须坚定不移加快发展，尽快做大经济总量。必须坚定不移转型升级，着力开拓发展空间。”省委十三届九次全会作出的部署，为下半年乃至将来一段时期全省经济工作指明了方向。本报今起开设“抓项目 强企业 促振兴”专栏，集中报道我市贯彻落实省委十三届九次全会精神，抓项目、强企业，加快推进振兴发展的生动实践和典型经验，进一步坚定各地各有关部门及企业投身改革振兴的信心和决心。

　　□黄梅 戴笑慧 记者吴迪

　　中小企业融资难、融资贵是老大难问题。2013年，相关部门在深入调研的基础上，给中小微企业量身定做了两种融资模式，一种是“财园信贷通”，一种是“小微信贷通”。基本做法是由省、县或市、县两级财政安排专项资金作为保证金存入合作银行，并与银行签订合作协议，由银行承诺按财政存入保证金的8倍给企业发放贷款，贷款年利率不高于7.8%，帮助试点工业园区企业获得1年期以内、500万元以下的流动资金贷款。

　　截至2014年7月底，全市“财园信贷通”批准贷款企业514户，发放贷款19.49亿元，其中南康区有120户企业获得贷款5.05亿元，赣州经济技术开发区有115户企业获得贷款4.51亿元，放款额度分别为全省第一位和第二位。我市“小微信贷通”也取得了较好成绩，批准贷款企业842户，发放贷款5.25亿元。

　　8月12日，记者拨通赣州绿野包装有限公司董事长曾海新的电话，曾海新正在去广州洽谈业务的路上，一听说记者采访“财园信贷通”事宜，他立刻停下车，在电话里接受采访。

　　“‘财园信贷通’实打实的好，我很乐意接受采访。我们公司是江西省首个获得‘财园信贷通’贷款支持的企业。由于‘财园信贷通’方便快捷、手续简单，这充分体现了政府服务企业的诚意。当年就为我们企业至少带来了100万元的收益……”曾海新对“财园信贷通”赞不绝口。

　　量身定做的金融创新

　　“财园信贷通”贷款企业名单由园区推荐，银行审核，企业无需提供任何抵押和担保。各合作银行向企业提供贷款，按贷款利率上浮上限不得超过基准利率的30%，且除此之外不能收取任何费用或变相搭售理财产品。如果出现不良贷款，工业园区将作为追偿主体，与银行一起追偿债务。

　　曾海新对“财园信贷通”的推崇，是有原因的。

　　“去年8月27日，公司在免抵押、免担保的情况下，一周多的时间就获得了银行发放的500万元‘财园信贷通’贷款，手续少、放款快、利息低。”曾海新介绍，通常情况，要从银行获得贷款，花一两个月时间很正常。

　　当时采购原材料有较大优惠，绿野包装有限公司把贷款用来购买生产原材料，仅此项就降低生产成本超过40万元。获得贷款，保障了原材料， 企业开足马力生产，大量接受订单，从原来的12小时增加为24小时不间断生产，效益大幅提升。

　　“绿野包装”是我市获得“财园信贷通”融资支持的512户中小微企业的一个缩影。

　　在量身定做方面，“财园信贷通”及“小微信贷通”均表现出色：

　　融资门槛低。只要获得园区推荐、企业生产正常、上年度纳税额5万元以上的中小微企业，均可申请贷款，银行对符合条件的企业批量审贷，企业受益面大；

　　手续简单，放款速度快。中小微企业往往抵押物不足，很难获得银行贷款，担保贷款往往需要提供反担保，企业依然面临抵押不足的难题。“财园信贷通”由于抵担“双免”，省去了评估、证明等多道繁琐的手续，一般获贷时间从原来的两个月至半年缩短为15天至30天，解了企业资金的“燃眉之急”；

　　放款额度大，融资成本低。“财园信贷通”严格规定利率上限，严控搭车收费，企业能以低廉成本获得足额贷款。

　　2013年11月，我市推出的“小微信贷通”，其基本内涵与“财园信贷通”相同，是微缩版的“财园信贷通”，单户企业贷款最高额度降为100万元，但服务对象扩大，既可以是工业园区企业，也可以是园区外企业；既可以是加工制造企业，也可以是物流、商贸、农业龙头企业。考虑到单户企业贷款额度较小的实际，取消了企业保证金。

　　1比8的杠杆效应

　　一边是数量巨大的中小微企业，受困于资金瓶颈喊“渴”；一边是银行面对中小微企业需求，顾虑重重。政府有限的扶助资金撒“胡椒面”不解事，大包大揽有心无力。

　　数据显示：2013年，江西省中小微企业通过银行融资比例不到10%，贷款满足率不足40%，利率上浮的贷款占比达到70%。融资难、融资贵、融资慢，仍是中小微企业反映最普遍、最突出、最迫切的问题。

　　两个“信贷通”，将财政资金存入银行。政府出资为企业贷款提供一定程度的担保，降低企业因担保或抵押物不足给贷款造成的风险，让银行敢于给小微企业贷款。银行按财政存入保证金的8倍向中小微企业发放贷款，使有限的财政资金通过银行贷款方式最大限度地用于对实体企业的扶持上。与过去的财政周转金模式相比，资金效应得到倍增。财政周转金借款，借出1元钱，企业只能得到1元钱；而两个“信贷通”，财政存入银行1元钱，银行可以贷给企业8元钱，真正发挥了财政资金对社会资金投入实体经济的撬动和放大作用。

　　“以往用周转金点对点扶持企业，面窄、资金量小、效果差。采用两个‘信贷通’模式，撬动社会资金，扩大了惠及面，即使出现风险导致保证金损失，也是财政应有的担当。”赣州市财政局融资监督局局长郭国荷说。

　　对企业来说，原来的财政扶持企业的资金是由财政部门直接拨给企业，带有很强的行政色彩，不少企业认为财政的钱是无需偿还的，使用效益比较低。而两个“信贷通”是以财政资金作保证，由合作银行按其专业判断选择贷款对象，将资金借给企业，还要收取一定的借款利息，如果企业违约不仅会造成不良信用记录，还会影响企业今后的发展，企业自然会精打细算，增强还款意识。对这一点，曾海新也表示认同。

　　为了预防风险，各地在宣传阶段就贷款户违约后将纳入省、市财政和银行系统黑名单的后果向企业进行了告知，并切实落实企业所有股东签署以个人财产对公司贷款承担无限责任的保证合同书。

　　“由于两个‘信贷通’风险可控，我们找到了积极担当社会责任、主动服务中小微企业与扩大市场规模、自身经营转型的一个重要结合点，对银行业来说是一项利己利民的好举措。”中国银行赣州分行工作人员如此表示。

　　打造“立体化”融资体系

　　“财园信贷通”和“小微信贷通”这两种新的融资方式实现了政银企的有效对接，为政府转变职能更好地服务经济发展找到了一条新路。

　　“根据我市目前已经建立的财政扶持中小微企业融资模式，准备建立‘财园信贷通+小微信贷通+融资性担保’，并辅之以财政激励机制的‘立体型’融资担保体系，为企业提供多层次的融资保障。”市财政局局长陈水连告诉记者。

　　中小微企业的融资需求，犹如一个金字塔，各个层面的企业有不同的融资需求。

　　对处于塔基部位的小微企业，其群体数量多，但单个企业的融资需求较小，通过进一步推进“小微信贷通”，解决其200万元以下的融资需求。

　　对处于塔身部位的中小企业，大多已经初具规模，且多集中在工业园区内，通过“财园信贷通”模式，解决其500万元以下的融资需求。

　　对处于塔尖部位的少数大中型企业，其融资需求额度较大，两个“信贷通”难于满足，可通过赣州市金盛源担保有限公司的融资担保功能，解决其融资需求。该公司的注册资本为20亿元人民币，单户企业贷款担保可达2亿元。目前正与县（市、区）政府商榷建立“政担共赢、责任共担”的合作机制，以期有效解决中小型企业乃至大型企业500万元以上的融资需求。

　　今年，我市两个“信贷通”已经实现了全市覆盖，并且对贷款的条件、额度和服务机构加以改进，增大了单笔贷款的额度和合作银行个数，在赣州银座村镇银行的基础上，今年新增了中行、工行、建行、民生银行和邮储银行，由一年一期变为一年四期。

　　好消息接二连三。我市拟通过财政激励机制，鼓励中小企业进行信用评级，正研究制订相关文件，对中小微企业贷款利息进行一定比例的贴息，降低其融资成本。

　　曾海新很高兴地告诉记者：“今年公司再度提出申请‘财园信贷通’，8月11日已基本通过审核。乘着《若干意见》出台实施的东风，和市里优惠的金融政策，我有信心把企业进一步做大做强。”