用流水量评估还贷能力 银行POS贷业务暗藏风险

    继与中信银行合作推出第一款互联网POS贷产品“天天富”POS贷后，日前，国内线下收单旗舰银联商务再与江苏银行推出面向小微企业、个体工商户的贷款产品“小快灵·POS贷”。据了解，多家银行都推行了POS贷业务。然而，风险也暗藏其中。

　　便捷小微企业融资贷款

　　所谓POS贷，即各银行主要依据小微企业POS机刷卡交易的流水，来测算其经营规模，再根据交易流水来给予小微企业贷款。这种POS贷的核心便是银联系统所掌握的海量用户交易流水。

　　中国经济网记者了解到，银联商务在10多年的支付经营过程中服务着大量的小微商户，是海量数据的天然拥有者。据统计，截至今年2月底，银联商务服务的特约POS商户达到了282万户，其中超过95%都是小微企业及个体商户。

　　通过这种方式，银行可以看出企业的运营能力、资金需求等数据和信息，从而掌握企业真实的信息。而对于企业主来说，POS贷的最大好处就是无需抵押、担保且申请贷款方便、迅速。只需提供身份证、执照、银行卡复印件，即可申请纯信用贷款。此外，按日计息、随借随还，无疑也为企业主们节省了不少的贷款成本。

　　借力大数据 多家银行推POS贷业务

　　依靠手中掌握着海量商户的真实交易数据，阿里小贷获得了巨大的成功，但不少人断言阿里小贷的经验难以复制，原因就是其他企业公司包括银行在内，难以掌握海量用户的交易数据。

　　然而，已有不少银行把目光瞄准POS终端渠道。去年，中信银行与银联商务推出了基于刷卡流量的网络POS贷业务。中国经济网记者了解到，在此之前，招行、光大、华夏等股份制银行也已先后推出小微企业POS贷业务。

　　POS渠道拥有的庞大的客户量，对于任何一家有意发展小微业务的银行来说，都有着巨大诱惑力。据《第一财经日报》报道，中信银行行长朱小黄此前就曾表示，与银联商务合作，可以突破该行在物理网点上的局限，利用该行风控优势，整合银联商务的渠道和客户资源。

　　风险暗藏其中 流水量可造假

　　随着网贷的价值逐渐被挖掘，POS机正在成为各大银行跑马圈地的新市场，但风险也暗藏其中。据《每日商报》报道，某股份制商业银行个贷部负责人表示，“POS贷”需要针对的是有“真实贸易交易”的用户，但在实际推广过程中，发现存在个别商户为了提高贷款额度，进行“流水造假”的现象。

　　虽然POS机积累的商户流水量、反映的商户经营状况等为银行信贷提供了依据，但由于这一数据不能与商户其他经营数据互联互通，比如许多商户可能同时配备不止一家的POS机，在数据获取方面存在较大差异和难度，甚至有的商户可能已经在某P2P网贷平台有了贷款，所以POS机流水能否准确地反映商户的还贷能力和信用等级有待商榷。