“抱团”：城商行未来发展有效途径

　　目前，各城商行都是单独的产品研发、科技系统、资金运作，成本高、收益低，有些还是极大的浪费。改革重组后，系统统一，人才共享，产品同步，资金合理配置，服务网络全省覆盖，形成充分的协同效应、品牌效应、规模效应，大大降低了成本，提高了相对收益。 

　　“抱团”，正成为城商行在很多领域面对竞争时的选择。近期，河南省13家城商行将共同组建省级城商行“中原银行”的消息见诸媒体。据悉，“中原银行”成立之后，将拥有408家网点，成为河南省唯一的省级银行。 

　　去年12月29日瑞贝卡公司发布公告，在12月27日该公司参股的许昌银行召开的临时股东大会上，审议通过了《关于参与河南省部分城市商业银行合并重组的议案》。由此，“中原银行”将要设立的消息被侧面证实。 

　　按照议案，许昌银行决定联合开封、安阳、鹤壁、新乡、濮阳、漯河、三门峡、南阳、商丘、信阳、周口和驻马店等12家城市商业银行进行合并重组，拟组建区域性股份制商业银行“中原银行”。 

　　目前，河南现有城市商业银行17家，据不完全统计是全国拥有城市商业银行法人牌照最多的省份，但单个银行规模普遍较小。除郑州银行和洛阳银行外，河南省大部分的城商行资产规模都不超过400亿元。截至2013年6月底，河南省最好的城市商业银行郑州银行的资产规模才1224.9亿元，而即将合并重组设立中原银行的河南省内13家城商行，更是规模偏小。截至2012年年末，许昌银行总资产仅为142.77亿元，另一家实力稍强的开封银行总资产规模也不过为200.65亿元。 

　　随着利率市场化等政策的临近，以及据传年内将出现的民营银行，再联系近期面世的多家银行签订“生前遗嘱”等消息，规模较小、经营压力较大的银行面临倒闭的可能性大增。 

　　地区性城商行可以凭借的唯一优势就是对所在地区金融环境和社会环境的熟悉程度。然而，随着去年下半年以来股份制银行扩张速度明显提升，地区性城商行的这一点优势也在被蚕食。不少小城商行甚至在季度、年度报告中都明确指出今年发展所需要承受的压力极大。 

　　相关人士指出，虽然“中原银行”已是呼之欲出，但其也将会面临多种难题。参与组建的各地城商行资产良莠不齐、发展程度不同及股东人数等问题，将会是其所面临的困难所在。此外，各家银行如何协调股份配置比例问题，也需加以解决。 

　　“直到现在，规模化仍然是金融机构想要实现突破发展的不二选择，城商行的上市冲动和跨区经营都是这样的体现，即使股份制银行扎堆开设社区银行，也与这点有关。”某股份制银行不愿透露姓名的人士表示，“不过现在这两条最好走的路已经被‘堵死’了，合并成立省级银行也就顺理成章了。” 

　　此前，湖北银行的设立也是由省内多家城商行共同组建。作为一家省级商业银行，湖北银行由黄石银行（包括咸宁分行）、宜昌市商业银行、襄樊市商业银行、荆州市商业银行、孝感市商业银行5家商业银行合并重组而成，2011年2月27日湖北银行正式开业。次年，该行整体规模已经在河北省内排名第二。 

　　事实上，早在2005年4月份，有关人士就提出要组建“中原银行”。2007年11月份，河南省政府在一次新闻发布会上也提到“‘中原银行’不久有望组建”。2013年4月11日，河南省人民政府办公厅下发的《关于印发2013年河南省金融工作专项方案的通知》中提到，要积极组建地方法人金融机构。由省政府金融办牵头，抓紧研究组建省级银行的可行模式，争取年内获批筹建。 

　　对于省级银行的设立，业内人士表示，这不但能打破省内地域限制、提高竞争力，并对加大信贷投放力度、支持省内经济发展也起到重要作用。目前，城商行排名中靠前的如江苏银行等也都是属于省级城商行，并且也都是通过联合重组达到了今天的规模。 

　　截至2013年6月中旬，全国贷款与GDP比例约为129%，而河南省贷款只占GDP的68%；全省贷款占存款的比重不到70%，有的地市只有40%。即便与中部其他省份相比，河南在存贷比方面也有不小的差距。河南省银行业存贷比指标在中部六省的排位，2007年是第一位，2012年跌到了第五位。从这个意义上说，“中原银行”的发展空间比较充足。 

　　“作为1亿人口的大省，作为中原经济区1.8亿人口的主体和核心区域，金融发展远不能适应粮食生产核心区、中原经济区和郑州航空港经济综合实验区建设的需要。在彻底化解历史包袱的基础上，整合部分城商行组建一家资本实力和抗风险能力较强、品牌影响力较强、服务能力更强的区域性股份制商业银行，既是遵循金融产业发展规律的主动之举，也是有效提升地方金融资源配置效率，增强地方金融产业市场竞争力和风险防控能力的现实选择。”在今年，河南省金融办曾表示。 

　　河南省金融办称，从西方发达国家和我国发达地区的发展历程可以看出，金融对地方经济社会发展具有决定性意义，只有建立起成熟的金融体系支撑，才能有效保障经济社会持续健康较快发展。商业银行是现代金融的重要组成部分，对经济社会发展至关重要。 

　　目前，河南正处于工业化、城镇化加快发展阶段，资金制约日益成为事关全局的突出矛盾。尽管近年来河南直接融资规模不断扩大，但银行信贷仍是融资主渠道，而且在未来相当长的时期内，这个主体地位不会改变。 

　　至于为何重组，河南省金融办称，目前，各行都是单独的产品研发、科技系统、资金运作，成本高、收益低，有些还是极大的浪费。改革重组后，系统统一，人才共享，产品同步，资金合理配置，服务网络全省覆盖，形成充分的协同效应、品牌效应、规模效应，大大降低了成本，提高了相对收益。