中信银行：以消费金融谋业务转型

　　10月30日，中信银行在北京推出“房抵贷”综合消费贷款，该产品通过抵押房产获得融资让客户手中的不动产“动起来”。贷款额度最高可以达到抵押评估值的九成，期限最长30年。 

　　中信银行总行营业部消费金融部总经理王凯在接受记者采访时表示，中信银行已将消费金融业务作为自身转型发展的战略重点，截至2013年上半年，全行消费金融贷款余额逾2452亿元，增幅12%。 

　　“一站式”办理盘活房产 

　　记者了解到，“中信银行房产抵押综合消费贷款”（以下简称“中信房抵贷”），是通过向银行申请房产抵押，获得贷款，从而缓解客户因在购置房产中投入资金过多，造成在其他消费领域捉襟见肘的尴尬局面。该产品以“一站式”消费金融服务作为产品特色，具有一次授信，循环使用的便捷优势。 

　　只要申请人将其名下的自有房产以最高额抵押形式向中信银行申请综合授信，审批成功后，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，申请人即可多次循环使用贷款资金，以用来满足个人及家庭装修、留学、旅游、购车等多种消费需求，贷款评估值高达七成，期限最长30年。除此之外，申请人如有更多的资金需求，还可向银行申请额外附加贷款，经过银行审核与资质评估后，贷款额度最高可贷评估值的九成。而相比其他银行七成评估值来说，这的确具有相当大的吸引力。 

　　在具体业务流程上，“中信房抵贷”充分考虑到客户的办理过程体验。申请与审批流程环节，申请人只需一次提交审批全部材料，项下贷款不再单笔审批。从而大大提高了贷款的办理效率。而贷款发放与还贷方面也十分灵活便捷。贷款金额可专项支付或按需支用随借随还，30万元以下还可选择刷卡自助支付，还款后贷款可用额度即可自动恢复。适用客户选择方面，在中信办理房屋按揭的客户及房产抵押客户、全款购买期房的客户、无贷款现房客户均可申请这项产品。 

　　“中信房抵贷”推出后，中信银行出国金融服务又增添了一样“利器”。出国金融服务既是中信银行的特色产品，也是其零售银行业务中颇具市场影响力和竞争力的一项业务。“中信房抵贷”在产品设计之初就为出国家庭做了充分考虑，其赴美签证材料仅需增加留学人父母身份材料，即可进行贷款申请，还享受出国金融VIP专属服务。借助“中信房抵贷”，中信银行出国金融服务进一步获得提升，在业内继续引领创新。 

　　聚焦消费金融业务 

　　目前，我国消费金融市场潜力巨大。伴随产业政策的调整和经济增长原动力的转换，国人的消费观及社会个人征信体系也已日趋成熟。根据机构预测，“十二五”时期，我国消费信贷增速将保持24%的年均增长速度，2015年消费信贷的规模将突破20万亿元。 

　　中信银行行长朱小黄曾表示，目前中国的经济驱动力已经发生变化，消费将成为经济主要驱动力，消费金融必然成为银行业务的新热点。当前的经济增长形势也恰恰印证了朱小黄的观点，在当前拉动经济增长的“三驾马车”中，外贸已经呈现出越来越靠不住的态势，而投资的可挖掘空间正在变小，消费正成为经济增长倚重的推动力，而消费金融的发展也正在成为提升消费增长的重要手段。 

　　正是基于对大数据时代消费金融领域的敏锐洞察，中信银行提出大力发展消费金融策略，目前消费金融业务在中信银行已具备了良好的市场基础和客户基础。“中信房抵贷”作为中信银行布局消费金融市场的一款重要的创新产品，通过对产品适用客群、申请流程、使用方式等方面的创新，不但可满足家庭生活消费的资金需求，客户体验也将得到大幅提升，为中信构建特色消费金融发展模式奠定了广阔平台和坚实基础。 

　　以北京地区为例，2007年以来，在个人住房按揭业务的带动下，中信银行总行营业部的消费金融业务实现了快速发展，贷款余额由2007年末的148亿元增长至目前的470亿元，在北京市场位居前列。 

　　“下一步，中信银行总行营业部将把‘房抵贷’产品作为新的增长点，实现消费金融业务的再次跨越式发展，力争到2014年末使消费信贷规模突破550亿元。”王凯告诉记者。 

　　消费金融阶段性成果显现 

　　在中信银行战略转型中，消费金融被列为重点领域。2013年上半年，中信银行成立了总行消费金融部，统筹负责全行消费金融业务的营销管理和渠道建设，梳理和整合产品体系，明确产品定位。根据不同类型客户群体的不同风险特征设计产品，配套相应准入标准、信贷政策、业务流程及定价标准，并有针对性地推出消费金融分层客户产品。 

　　数据显示，仅今年上半年，中信银行新发放消费金融贷款就高达540亿元，规模持续增长，在竞争市场保持领先。 

　　在个人信贷体系建设方面，中信银行不断丰富个贷产品，优化信贷政策，提升市场竞争能力；同时加强分行的个人贷款中心建设，按照业务需要配备客户经理和产品经理，加大队伍培训力度；此外，该行进一步完善了个人贷款管理系统，推进个贷流程优化，逐步实现贷款无纸化、预审批，加强资源配置，努力寻求信贷规模、风险、收益和客户经营的平衡。 

　　截至2012年末，中信银行信用卡累计发卡1713.91万张，比上年末增长21.78%；实现信用卡交易量2730.86亿元人民币，比上年增长64.10%，信用卡消费贷款业务收入同比实现翻番增长。