同质化隐忧或仍存 城商行抱团求差异发展

    城商行规模扩张下，在业务方面同质化隐忧或仍存。中国银行业协会专职副会长杨再平日前呼吁，城商行可定位社区银行业务，城商行则表态抱团取暖的同时寻求差异化发展。

    城商行迅猛扩张

    过去十年，城商行扩张迅速，成为一股不可忽视的力量。银监会最新数据显示，截至2012年10月，城商行的总资产规模已达到11.45万亿元，占银行业金融机构比例的9.1%。

    此外，有资料显示，自2005年上海银行获批成立全国城商行的第一家异地分行算起，至2009年末，已有42家城商行设立了115家异地分行。到2010年，城商行扩张速度更快，新开的异地分行的数量赶超之前总和。据悉，目前147家城商行中，异地分行(省内分行和跨省设立)的数量已经接近300家。

    “城商行基数低，新设网点可以带来较大利益。这种规模扩张可明显提高银行盈利水平。”一位银行业研究人士对记者表示，“城商行规模扩张另一动力来源于中国银行业80%利润来自利差。银行靠利差获利强化了城商行激情扩张规模。此外，目前国内城商行体量大小相差很大，小的城商行资产规模约200亿元，大的城商行规模上万亿元。”

    对于城商行的异地扩张，业内人士表示，其手段还比较粗放，主要是简单地增加营业网点，经营模式同质化。
 

    同质化隐忧或仍存

    城商行规模迅速扩张的背后，风险也不容忽视。其中，年初涉及济南伪造金融票证案件的齐鲁银行就是近两年因快速扩张而风险扩大的城商行代表之一。经历前几年的跨区发展和规模增长后，城商行跨区经营受到了限制。

    监管层对城商行跨区的态度是“省外跨区依然严格限制，鼓励深入省内跨区设立分行。”在今年上半年召开的城商行联席会议上，银监会主席助理阎庆民明确表示，今后将审慎推进城商行跨区域经营，把城商行内控机制作为重点检查项目，对于内控不健全的城商行的新设网点申请“暂停审批”。同时，对城商行上市政策，监管层也没有明确的态度。

    此外，业务同质化是整个银行业的问题，城商行更为突出。目前城商行的业务结构较为单一，零售业务和金融市场业务刚刚起步，大部分银行仍然以对公的存贷业务为主，特色业务几乎没有。

    对于城商行，乃至未来中国银行业的出路，银行业人士指出，美国的社区银行、专业银行和州银行及联邦银行等层级分明的银行格局或许对我们的银行竞争格局有所启发。目前，中国银行业竞争模式和规模没有根本性差异。

    “从业务层面而言，城商行同质化竞争愈演愈烈。城商行要认清自己的优势，给自己有一个准确的定位。”杨再平日前在2012中国城市商业银行发展高峰论坛指出，“相当多的城市商业银行可以先去做社区银行业务。”

    在杨再平看来，中国银行业的竞争程度、垄断程度虽然低于美国，但由于中国业界竞争同质化，所以实际情况可能比美国还要激烈。

    他进一步指出，在美国6222家银行中，有5699家是社区银行，虽然占比不大，但是数量众多。我们146家城商行，虽然有很多号称要做社区银行业务，但是实际上只有数量不多的城商行跟美国的社区银行能够简单地相对比，真正够得上社区银行的城商行并不多。

    城商行抱团取暖求发展

    “搭建一个让大家平衡的互利互惠的合作平台，这是我们今后共同合作的方向，因为这个市场很大，我们必须抱团，形成一种合力，形成一种大面积的服务能力，才能在市场竞争中占据有利地位。”南京银行副行长周文凯在上述论坛上表示。

    此外，重庆银行零售业务首席执行官刘建华也表示，重庆银行也在走抱团发展、合作共赢、注重产品和模式创新的道路。“我们和很多银行都有合作，下一步要自己做强做大，和兄弟银行共同发展”。

    为了改变同质化现状，监管层引导走差异化经营路线的同时，城商行也努力改善层次化、差异化不明显的缺陷。

    广东华兴银行副行长夏博辉称，华兴银行对客户的定位比较清晰，目标客户就是个人资产500万元以上，以及授信需求在500万元以下的小微企业；在产品差异化方面，则把银行卡和手机关联在一起，可以随时查看账户信息。

    此外，富滇银行副行长李平平在论坛发言时指出，按照不同的经济发展周期对应不同的监管政策来理解，城商行这个群体从30亿元到上万亿元的规模差异下，肯定会形成不同的经营特色，不同的经营模式，但通过规模扩张来寻求资源、寻求存款的发展方式，确实已经到了一个瓶颈期了。

    他进一步指出，希望那些发展到一定规模，开始跨省、跨国经营的银行，监管部门能给予更多的支持和理解，把分层工作从政策导向上给大家一个明确定位，这样才有利于城商行按照各自发展的轨道快速发展、可持续发展。